消費者金融におけるお金の借り方を解説！注意すべきポイントは？

消費者金融における申込方法・借入方法は複数存在します。借入先も複数あるため、初めて利用する方は戸惑ってしまうでしょう。

しかし、消費者金融でお金を借りる流れは非常にシンプルです。担当スタッフと直接会話しながら契約できる方法もあるため、初めて利用する方でも安心して借り入れできます。

ただし、契約する上で知っておくべき注意点が存在するのも事実です。そこで本記事では、消費者金融でお金を借りる方法、注意すべきポイントを詳しく解説します。

はじめての消費者金融｜お金の借り方

消費者金融でお金を借りる流れはシンプルです。難しい手続きが必要ないため、初めて利用する方でも簡単に契約できます。

そもそも消費者金融とは、個人向けに小口融資を行う貸金業者のことです。「カードローン」という商品が一般的であり、ローンカードと呼ばれる専用カードが発行されます。

そのローンカードを用いて、あらかじめ設定されている限度額に応じて自由に融資を受けられます。また、消費者金融は行政登録のもと運営しているため、「厳しい取り立て被害に遭うのでは？」という心配は不要です。

なお、消費者金融でお金を借りる基本的な流れは以下の通りです。

申込方法が途中でわからなくなった場合でも、担当スタッフがしっかりサポートしてくれるため、安心して契約を進められます。

消費者金融からお金を借りる場合は審査が必要

消費者金融は誰でも利用できるわけではありません。契約する際には、必ず借入審査を受ける必要があります。

消費者金融の審査では、申込者の属性や信用情報を確認した上で、返済能力を総合的に判断します。この審査に落ちてしまった場合は、当然ですがその消費者金融からは融資を受けられません。

なお、明確な審査基準は公表されていないため、第三者が「審査に通りやすい消費者金融」などと断定することは不可能です。

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消費者金融から借りたお金には利息が発生する

各消費者金融は金利を設定しており、その金利に応じて利息が発生します。基本的に、消費者金融の返済は毎月決まった時期に行うのですが、返済時にはその利息が上乗せされます。

支払う利息は以下の計算式で算出可能です。

例えば、金利18.0%の消費者金融から30万円を借りた場合、30日間で発生する利息は4,438円です。（30万円×18.0%÷365×30日=4,438円）

つまり、消費者金融からの借入期間が長くなればなるほど、支払う利息の合計金額も大きくなります。支払う利息を減らしたい場合は、できるだけ早めの完済を目指しましょう。

消費者金融における代表的な申込方法

消費者金融の申込方法は複数存在します。代表的な方法としては、以下の3つがあげられます。

それぞれの特徴を理解し、ご自身に合った申込方法を選択しましょう。

1.インターネット申込み

インターネット申込みは、パソコンやスマートフォンから行えます。基本的に24時間365日好きなタイミングで申込めるため、昼間に時間が作れない方でも手続き可能です。

また、店舗に直接足を運ぶ必要もないため、自宅や出先で申込めるほか、店舗のような待ち時間が発生しません。

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2.電話申込み

電話申込みは、消費者金融のコールセンターに電話をかけて申込む方法です。担当スタッフと会話しながら手続きを進められます。

手続きの不明点があってもその場で聞くことができるため、初めて消費者金融を利用する方でも安心です。また、土日・祝日でも対応している消費者金融が多く、書類に記入したり郵送したりする手間がかかりません。

「パソコンやスマートフォンの操作が苦手」という方は、電話申込みを検討してみてください。

3.窓口申込み

窓口申込みは、消費者金融の店舗に直接足を運んで申込む方法です。担当スタッフと対面で会話しながら手続きを進められるため、安心感が最も高い方法だと言えるでしょう。

近年は実店舗の窓口がなくなる傾向にあり、無人店舗が主となる傾向にあります。ですが、無人店舗でもテレビ通話で担当スタッフと相談しながら手続きができますので、ご安心ください。

自宅の近くに店舗があり、契約手続きに不安を抱えているのであれば、窓口申込みをおすすめします。

消費者金融における具体的な借入方法

消費者金融からお金を借入れする方法は、主に以下の3つがあげられます。

借入方法によって特徴が大きく異なります。以下詳細を確認した上で、ご自身に適した方法をご選択ください。

1.銀行振込

銀行振込では、インターネットや電話を使って、ご自身の口座への振込依頼を行います。利用可能時間が長く、最短1分で振り込みが完了します。

また、振込手数料が基本かからないため、「できるだけ手数料をかけたくない」という方にもおすすめです。

2.専用ATM

各消費者金融が運営している専用ATMを使った方法です。専用ATMは店舗に設置されていることが多く、借入・返済のほかにも各種手続きを行えます。

利用手数料が基本かからないため、自宅の近くに専用ATMが設置されていれば、利用を検討してみてください。

3.提携ATM

提携ATMを使って借り入れることも可能です。全国各地のATMと連携していることが多いため、近くのコンビニや銀行から手軽に借り入れできます。

手数料が基本発生するという難点はありますが、利用可能時間が長く、利便性に優れているため「すぐに現金を借り入れたい」という場面では有効です。

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大手消費者金融と中小消費者金融の違い

大手消費者金融と中小消費者金融には、異なる点がいくつかあります。そもそも大手消費者金融とは、一般的に「アコム」「アイフル」「プロミス」「SMBCモビット」「レイク」のことを指します。それ以外が中小消費者金融です。

それぞれにメリット・デメリットがあるため、双方の違いを深く理解した上で、ご自身に合った借入先を見つけましょう。

大手消費者金融の特徴

大手消費者金融は、申込方法や借入方法が豊富で利便性に優れています。カードローンの利用者数が多く、数々の実績を残しているため、貸金業者としての信頼性が高いです。

また、大手消費者金融はコンピュータによる自動審査を採用しています。申込者の属性や信用情報を自動で参照するため、審査時間を大幅に短縮することが可能です。

「できるだけ早く融資を受けたい」という方には、大手消費者金融が適切だと言えるでしょう。なお、大手消費者金融の詳細は、以下の一覧表をご確認ください。

大手消費者金融	実質年率金利	利用限度額	審査時間※1	融資時間※1	無利息期間
アコム	3.0％～18.0％	1万円〜800万円	最短30分	最短30分	最大30日間
アイフル	3.0％～18.0％	1万円〜800万円	最短20分※1	最短20分※1	最大30日間
プロミス	4.5％～17.8％	1万円〜500万円	最短25分	最短25分	最大30日間
レイク	4.5％～18.0％	1万円〜500万円	最短25分※2	最短25分※2	最大180日間
SMBCモビット	3.0％～18.0％	1万円〜800万円	最短30分	最短1時間	なし

1 申込状況によっては希望にそえない場合があります。
2 WEBから申込みした場合に限ります。

中小消費者金融の特徴

中小消費者金融は提供している企業数が多く、独自審査を採用しています。申込者の属性や信用情報を審査担当者が人為的に確認しているため、「前情報だけで審査落ちした」という事態を回避できます。

また、審査担当者と相談しながら手続きを進められることから、大手消費者金融よりも柔軟な対応に期待が持てます。

代表的な中小消費者金融としては、以下の5社があげられます。

消費者金融	実質年率	利用限度額	即日融資※1	無利息期間
セントラル	4.80％～18.0％	1万円〜300万円	平日14時までの申込みで可能	最大30日間
フクホー	7.30%〜18.0%	5万円〜200万円	可能	なし
アロー	15.0%～19.94%	200万円まで	可能（審査は最短45分で完了）	なし
フタバ	14.959％～19.945％	1万円〜50万円	平日16時までに審査完了で可能	最大30日間
ベルーナノーティス	4.5%〜18.0%	1万円〜300万円	可能	最大14日間

※1 申込状況によっては希望にそえない場合があります。

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自分に合った消費者金融の見つけ方

消費者金融は複数存在するため、借入先の選択で迷ってしまう方もいるはずです。消費者金融の選び方を利用状況に分けて解説します。

低金利で借りたい場合はプロミス

低金利でお金を借り入れたい場合は、プロミスをご検討ください。プロミスの上限金利は、大手消費者金融の中で唯一17.8%に設定されています。

ほかの借入先に比べて上限金利が0.2%低いため、支払う利息の合計金額を抑えることが可能です。

プロミス

金利

年4.5～17.8%

借入限度額

500万円

融資スピード

最短25分(WEB)

• WEBなら最短25分で融資も可能
• 初回借入から30日間は利息ゼロ円
• 各種手続きはWEBで完結

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信頼性・利便性で選ぶ場合はアコム

信頼性・利便性で選ぶならアコムが適しています。アコム株式会社は「三菱UFJフィナンシャル・グループ」に属しており、2022年時点では大手消費者金融の中で最も多い利用者数を誇ります。

また、自動契約機や実店舗、専用ATMを全国各地に多数展開しているほか、便利なスマホアプリにも対応していることから、信頼性と利便性に優れた消費者金融だと言えるでしょう。

アコム

金利

年3.0%~18.0%

借入限度額

1万円~800万円

融資スピード

最短30分

• 「はじめてのアコム」でおなじみ！利用者数ナンバーワン
• 申込から借入まで最短30分の即日融資も可能！
• 新規契約から30日間は金利0円

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勤務先にバレたくない場合はアイフル

勤務先にバレたくない場合は、アイフルが第一選択肢となります。アイフルは原則として、勤務先への電話連絡を行っていないため、カードローンの利用がバレるリスクを抑えられます。

また、アイフルのWEB完結で申込めば、自宅への郵送物なしで契約可能です。自宅への郵送物がなければ、家族に気付かれることなくカードローンを利用できるでしょう。

アイフル

金利

年3.0%~18.0%

借入限度額

1万円～800万円

融資スピード

最短20分※

• 融資まで最短20分も可能_^※
• 初めてのお借り入れなら30日間金利がゼロ円
• 1秒診断でお借り入れ可能か事前に知れる

お申込みの状況により希望に沿えないことがあります

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無利息期間にこだわる場合はレイク

無利息期間にこだわりたい方は、レイクをご検討ください。レイクはほかの消費者金融に比べて無利息期間が長いため、支払う利息を抑えられる可能性があります。

大手消費者金融の無利息期間は「30日」であることがほとんどですが、レイクは以下の3つから選択できます。

無利息期間	適用条件
180日間（適用は5万円まで）	・初めて契約する方 ・限度額1〜200万円まで
60日間	・初めて契約する方 ・WEB申込みからの契約 ・限度額1〜200万円まで
30日間	・初めて契約する方 ・限度額1万円～500万円まで

このように、レイクは最大180日の無利息期間を設けることが可能です。

Tポイントを貯めたい場合はSMBCモビット

消費者金融の利用でTポイントを貯めたい場合は、SMBCモビットがおすすめです。SMBCモビットは「Tポイントサービス」を提供しており、返済金額のうちの利息分に対して、200円で1ポイントのTポイントが貯まります。

また、会員専用サービス「Myモビ」では、Tポイントを返済に利用することが可能です。SMBCモビットの契約後、「Tポイントサービス」の手続きを行うだけで簡単にサービスを利用できます。

「Tポイントを有効活用したい」と考えている方は、ぜひSMBCモビットを検討してみてください。

SMBCモビット

金利

3.0~18.0%

借入限度額

800万円

融資スピード

最短即日融資可能※

• 10秒簡易審査で事前審査可能
• WEB申込で電話連絡＆郵送物なし
• モビットアプリを使えばカードレスで利用可

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

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消費者金融でお金を借りるときの注意点

消費者金融でお金を借りるときには、3つの注意点が考えられます。

特に初めて消費者金融を利用する方は、事前に以下詳細を抑えておくことをおすすめします。

1.借りた金額以上のお金を返済する

1つ目の注意点は、借りた金額以上のお金を返済することです。消費者金融からお金を借りた場合、借入金額に対して利息が上乗せされるため、必然的に借りた金額以上のお金を返済する必要があります。

また、消費者金融から借りたお金はあくまで借金であるため、無計画に借りすぎてしまうと後々返済が困難になり、生活を圧迫するリスクがあります。

多重債務を回避するためにも、必ず返済計画を立ててから利用しましょう。

2.総量規制によって借り入れが制限される

消費者金融は貸金業者であるため、総量規制によって借り入れが制限されます。銀行にはこの規制が適用されないため、消費者金融特有のデメリットだと言えます。

総量規制はひとつの借入先だけでなく、すべての貸金業者の借り入れに対して適用されます。

例えば、年収300万円の人が貸金業者Aから50万円借り入れた場合、貸金業者Bからは50万円までしか融資を受けられません。そのため、年収の3分の1を超える融資額を希望した場合は、確実に審査落ちしてしまいます。

消費者金融で融資を受ける際は、この総量規制を意識して融資額を希望しましょう。

3.滞納するとほかのローンにも影響を与える

3つ目の注意点は、滞納するとほかのローンにも影響を与えることです。消費者金融の返済を滞納してしまうと、利用している会社に滞納情報が記録されます。

短期間の滞納であれば、ほかのローンに影響を与えることはありません。しかし、長期間の滞納をした場合は、信用情報に事故情報として登録されるため、ほかのローンにも影響を与えてしまいます。

これは俗に言う「信用情報のブラック化」という状態です。個人の信用情報は、ほぼすべての金融機関で共有されているため、しばらくの間はクレジットカードやローンの契約が難しくなります。

信用情報のブラック化を避けるためにも、消費者金融を利用する際は、滞納に対して細心の注意を払いましょう。

なお、どうしても返済できない場合は、消費者金融の担当者に相談すれば、返済期日を変更できる可能性があります。

消費者金融に関するよくある質問

消費者金融に関する疑問点や不安点が残る方は、以下のQ&Aをご確認ください。

まとめ

消費者金融でお金を借りる流れは非常にシンプルであるほか、申込方法によっては担当スタッフと会話しながら手続きを進められるため、初めて利用する方でも安心です。

ただし、消費者金融と一言で言っても、融資時間や金利、借入方法、無利息期間など、借入先によって異なる点が複数存在します。ぜひ本記事で解説した消費者金融を参考にし、ご自身に合った借入先を探してみてください。

大手消費者金融	実質年率金利	利用限度額	審査時間※1	融資時間※1	無利息期間
アコム	3.0％～18.0％	1万円〜800万円	最短30分	最短30分	最大30日間
アイフル	3.0％～18.0％	1万円〜800万円	最短20分※1	最短20分※1	最大30日間
プロミス	4.5％～17.8％	1万円〜500万円	最短25分	最短25分	最大30日間
レイク	4.5％～18.0％	1万円〜500万円	最短25分※2	最短25分※2	最大180日間
SMBCモビット	3.0％～18.0％	1万円〜800万円	最短30分	最短1時間	なし

1 申込状況によっては希望にそえない場合があります。
2 WEBから申込みした場合に限ります。