【2022年】少額融資を受けられる代表的な借入方法を7つ紹介
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記事の監修者

高原 耕大 2級ファイナンシャルプランニング技能士
静岡県出身。大学卒業後、外資系生命保険会社2社で15年勤務した後にファイナンシャルプランナーとして独立し、合同会社T.Kプランニングを設立。代表FPとしてお客様のライフプランやマネープランの相談だけでなく、執筆や記事の監修も幅広く手掛けている。
>>T.Kプランニング
「1〜10万円くらいの少額融資を検討しているけど、どの借入方法が自分に適しているのかわからない」
このような悩みをお持ちの方はいませんか?少額融資を受けられる方法は複数存在します。それぞれの方法にメリット・デメリットがあるため、各方法の特徴を理解した上で利用を検討しましょう。
そこで今回は、少額融資を受けられる代表的な借入方法、カードローンを選ぶ際のポイントを解説します。最後までご覧になれば、少額融資の基礎概要や注意点を理解でき、ご自身に適切な借入方法が見つかるはずです。
少額融資を受けられる代表的な7つの借入方法

1〜10万円の少額融資を受けられる方法は、大きく分けて以下の7つが挙げられます。
借入方法 | 特徴 |
---|---|
銀行カードローン | ほかの金融機関に比べて金利が低い |
消費者金融カードローン | 審査・借入の完了時間が早く、最短即日融資に対応している |
クレジットカードのキャッシング | すでにキャッシング枠が設けられていれば、審査不要ですぐに借り入れできる |
質屋の質入れ | 換金性の高い物品さえあれば、本人確認書類だけで融資を受けられる |
生命保険の契約者貸付 | 利用条件は厳しいものの、審査不要で最短即日中に借りられる |
家族・友人からの借り入れ | 信頼関係さえあれば、審査・担保・利息が不要 |
公的融資制度 | 利用条件や用途制限はあるが、低金利・無金利で融資を受けられる |
借入方法によってメリット・デメリットがあります。それぞれの特徴をひとつずつ見ていきましょう。
1.銀行カードローン
ひとつ目の借入方法は、銀行カードローンです。メガバンクや地方銀行などが手掛けるローン商品の1種であり、借りたお金の使いみちは基本的に制限されていません。
また、ほかの金融機関に比べて金利が低く、一般的には実質年率2.0〜15.0%に設定されています。金利が低ければその分支払う利息の合計金額も少なくなるため、「支払う利息をできる限り抑えたい」という方に選ばれています。
さらに運営元がメガバンクの場合、ほかの金融機関よりも安心感があるため、カードローンを初めて利用する方にも人気です。
メリット
使いみちが制限されていない
金利が比較的低い
メガバンクの場合は安心感がある
デメリット
融資開始までに時間がかかる
返済を延滞した場合はほかのローン審査に影響する
2.消費者金融カードローン
消費者金融カードローンは、利便性に優れた借入方法です。全国各地に有人店舗や自動契約機が設置されているほか、多くの消費者金融では便利なスマホアプリも提供しています。
また、Webや郵送、電話、店舗窓口など、複数の申込方法があり、なかには24時間申込める方法もあるため、「日中に時間が取れない」という方でも安心です。
さらに、大手消費者金融はコンピュータによる自動審査を採用しているので、審査完了までのスピードが早い傾向にあります。最短即日融資に対応しており、早ければ1時間前後で借り入れまでが完了します。なお、多くの方に選ばれている大手消費者金融は以下の通りです。
大手消費者金融 | 実質年率 | 利用限度額 | 審査時間※1 | 融資時間※1 | 無利息期間 |
---|---|---|---|---|---|
アコム | 3.0%~18.0% | 1万円〜800万円 | 最短30分 | 最短30分 | 最大30日間 |
アイフル | 3.0%~18.0% | 1万円〜800万円 | 最短25分※2 | 最短25分※2 | 最大30日間 |
プロミス | 4.5%~17.8% | 1万円〜500万円 | 最短20分 | 最短20分 | 最大30日間 |
レイク | 4.5%~18.0% | 1万円〜500万円 | 最短15秒 | 最短25分※2 | 最大180日間 |
SMBCモビット | 3.0%~18.0% | 1万円〜800万円 | 最短30分 | 最短即日 | なし |
1 お申込の状況によってはご希望にそえない場合があります。
2 WEBからお申込いただいた場合に限ります。
大手消費者金融のほとんどが無利息期間を設けているのもポイントです。無利息期間を有効活用すれば、通常よりもお得に借り入れできます。
メリット
使いみちが制限されていない
審査・融資時間が早い
利便性が優れている
24時間申込める借入先が多い
無利息期間を設けている借入先が多い
デメリット
金利が比較的高い
返済を延滞した場合はほかのローン審査に影響する
3.クレジットカードのキャッシング
クレジットカードのキャッシングを利用するという手もあります。キャッシング枠がすでに設けられていれば、近くのATMからすぐに少額融資を受けられます。
クレジットカードのキャッシング枠とは
キャッシング機能を使ってお金を借りられる限度額のことです。通常の買い物で使用するショッピング枠とは別に設けられています。
所持しているクレジットカードに枠があれば、改めて審査を受ける必要はありません。また、カードローンと同じく、コンビニや銀行のATMから借り入れできるのもポイントです。
メリット
使いみちが制限されていない
すでに枠が設けられていれば審査不要
ATMで簡単に借入可能
デメリット
金利が比較的高い
枠がなければ審査を受ける必要がある
返済を延滞した場合はほかのローン審査に影響する
4.質屋の質入れ
質屋の質入れでも少額融資を受けられます。そもそも質屋の質入れは、所有する物品を担保にして融資を受ける仕組みです。そのため質屋からの借入金額は、担保にした物品の価値に応じて決まります。
また、質屋は本人確認書類と換金性の高い物品さえあれば、金融機関のような厳しい審査は受けません。短時間で融資が完了するという利点もあります。
ただし、返済期日までに支払いを済ませないと預けた物品は回収され、二度と手元に戻ってきません。そのため質屋を利用する際は、担保にする物品が回収されるリスクを考慮しましょう。
メリット
使いみちが制限されていない
本人確認書類と物品さえあれば審査不要
融資完了までが早い
デメリット
物品が回収されるリスクがある
金利が比較的高い
5.生命保険の契約者貸付

少額融資を受ける5つ目の方法は、生命保険の契約者貸付です。この制度を利用すれば、審査不要で最短即日中に融資を受けられます。
生命保険の契約者貸付とは
加入している生命保険の解約返戻金の一定範囲内でお金を借りる制度のことです。借入できる金額の上限は、解約返戻金の約7〜8割が一般的です。
本制度はカードローンよりも金利が低く、生命保険を継続したまま利用できます。ただし、解約返戻金を担保にするため、掛け捨てタイプの生命保険では利用できません。
メリット
審査不要で利用できる
金利が比較的低い
融資完了までが早い
デメリット
返済しないと保険が失効になる
掛け捨てタイプでは利用できない
6.家族・友人からの借り入れ
特定の機関から借り入れする以外にも、家族や友人から少額融資を受ける選択肢もあります。両者に信頼関係があれば、審査や担保、利息などが発生しません。
また、返済期日も相談次第で柔軟に調整してもらえるため、ほかの借入方法に比べて返済までのハードルは高くないと言えるでしょう。しかし、返済に遅れると双方の関係性が崩壊し、大きなトラブルにつながるリスクもあります。
そのため家族・友人からお金を借り入れる場合は、口約束ではなく借用書をしっかり作成して融資を受けましょう。
メリット
審査・担保が不要
基本的に利息が発生しない
返済期日を柔軟に調整してもらえる
デメリット
お金を貸してくれる家族・友人が必要
関係性が崩壊するリスクがある
7.公的融資制度

少額の生活費を借り入れたい場合は、公的融資制度を検討しましょう。本制度は金融機関のような厳しい審査が必要なく、低金利・無金利で融資を受けられます。
また、公的融資制度は生活困窮者の生活を支援することが目的であるため、金融機関で審査落ちした方でも前向きに検討してもらえます。さらに返済期日も比較的長く、保証人や担保を基本必要としません。
少額融資を受けたいのであれば、公的融資制度の「緊急小口資金」が向いています。本制度は、緊急かつ一時的に生計の維持が困難となった場合に利用できる制度で、最大20万円の融資を受けられます。
しかし、利用条件や申込期限は都度変更されるため、本制度を利用する場合は厚生労働省の「緊急小口資金について」を事前にご確認ください。
メリット
金融機関のような厳しい審査は不要
基本的に誰でも利用できる
低金利・無金利で融資を受けられる
保証人や担保は基本不要
デメリット
利用できる状況が限られる
少額融資のカードローンを選ぶ際のポイント

初めて少額融資を受ける方には、消費者金融や銀行のカードローンが向いています。利便性が高く、借入完了までのスピードが早いからです。
ただし、少額融資を受けられるカードローンは多岐にわたります。カードローンを選ぶ際は、以下4つのポイントを意識しましょう。
1.融資完了までのスピード
2.借入金額に対する金利
3.無利息期間の有無
4.利便性の高さ
カードローンを利用する予定の方は、事前に以下の詳細をご確認ください。
ポイント1.融資完了までのスピード
ひとつ目のポイントは、融資完了までのスピードです。金融機関によって審査・融資完了までのスピードが異なります。
例えば、最短即日融資が可能なカードローン、1週間以上かかってしまうカードローンなど、借入先によってさまざまです。「急遽お金が必要になってしまった」という方は特に、融資完了までの時間が短い借入先を選択しましょう。
融資完了までのスピードを重視する場合は、大手消費者金融カードローンが向いています。なかでも、大手消費者金融のアイフルはWebからの申込みであれば、最短25分で融資までが完了するため推奨されます。
アイフル
- 金利
- 年3.0%~18.0%
- 借入限度額
- 1万円~800万円
- 融資スピード
- 最短20分※

- 融資まで最短20分も可能※
- 初めてのお借り入れなら30日間金利がゼロ円
- 1秒診断でお借り入れ可能か事前に知れる
お申込みの状況により希望に沿えないことがあります
ポイント2.借入金額に対する金利
カードローンを利用する場合、借入金額に対する金利も重要です。設定される金利に応じて、支払う利息の合計金額が左右されます。支払う利息は「利息=元金×利率÷365×借入日数」で算出可能です。
例えば、年利18.0%のカードローンから50万円を30日間借り入れた場合、支払う利息の金額は7,397円です。一方、年利15.0%のカードローンから同じ条件で融資を受けた場合、支払う利息の金額は6,164円と、利息が1,234円安くなります。
借入金額に対する金利を重視する場合は、銀行カードローンをご検討ください。消費者金融よりも金利が低い傾向にあります。
ポイント3.無利息期間の有無
3つ目のポイントは、無利息期間の有無です。金融機関によって、この無利息期間の有無や適用される長さが異なります。
例えば、無利息期間が30日間設けられるカードローンの場合、この30日間は借り入れに対する利息が一切発生しません。仮に10万円を借り入れたとしても、30日間で完済すれば支払う利息は0円です。
無利息期間が長い借入先としては、大手消費者金融のレイクが挙げられます。レイクでは、最大180日間の無利息期間が適用されます。
レイク
- 金利
- 年4.5~18.0%
- 借入限度額
- 1万円~500万円
- 融資スピード
- WEBなら最短25分融資も可能

- WEB申込なら初めての人は60日間利息0円※
- 最短25分で融資も可能
- レイクアプリの利用でカードレス可能
1.180日間無利息との併用不可
2.Webで申込いただき、ご契約額が1~200万円の方が対象
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ポイント4.利便性の高さ
カードローンの利便性の高さも大切です。カードローン会社によって、自動契約機の設置数、スマホアプリの対応、借入方法の種類が異なります。カードローンを長く利用するのであれば、借入・返済が便利な会社を選ぶことをおすすめします。
特にこの傾向が強いのは、大手消費者金融のアコムです。アコムは全国各地に自動契約機やATMを展開しているほか、使い勝手が良好なスマホアプリにも対応しています。
アコム
- 金利
- 年3.0%~18.0%
- 借入限度額
- 1万円~800万円
- 融資スピード
- 最短20分

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少額融資でも基本的に審査がある

「少額融資なら審査なしで借りられるのでは?」と思っている方もいるかもしれませんが、金融機関から融資を受ける場合は、少額融資でも審査が原則必要です。
金融機関が審査を行う理由は、大きく分けて2つあります。ひとつ目は、申込者が毎月継続して返済できるのかどうかを確かめるためです。多くの金融機関は、返済方式に「リボルビング払い」を採用しています。
これは毎月一定の金額を返済する方式であり、申込者に継続して返済を続けてもらうには、貸付側はその能力があるのかどうかをチェックしなければなりません。
2つ目は、貸金業法で「申込者の返済能力の調査」が義務付けられているためです。これは消費者金融などの貸金業者に限られます。加えて貸金業者の場合は、同じく貸金業法の総量規制に引っかからないかどうかも、念入りにチェックする必要があります。
これらの理由があり、金融機関は契約時に必ず審査を実施しているのです。
カードローンの審査基準
審査基準は金融機関によって異なりますが、明確な審査基準は公表されていないため、審査を受けてみるまで結果はわかりません。とはいえ、審査時には「信用情報」と「属性」の2つがチェックされています。
属性:年齢や家族構成、住居年数、年収などの個人情報
信用情報:クレジットカードやローン契約などの金銭取引に関する情報
カードローンの審査基準は公表されておらず、貸金業法によって誇大広告が禁止されているため、「審査が甘い」「借りやすい」などと謳う業者は100%闇金融です。闇金融に一度でも手を出してしまうと、取り返しのつかないことになるため、絶対に利用してはいけません。
少額融資を受ける際の注意点

少額融資を受ける際には注意点が3つあります。
1.借りたお金は少額でも借金である
2.利息が上乗せされる
3.多重債務に陥るリスクがある
特に初めて少額融資を受ける方は、あらかじめ注意点を確認しておきましょう。
注意点1.借りたお金は少額でも借金である
借りたお金は少額でも借金であることを認識しましょう。当たり前ですが、どんなに少額でも借りたお金は必ず返さなければなりません。
仮にカードローンの返済を延滞してしまうと、借入先から催促の連絡が来ます。具体的な連絡方法は、電話やメール、郵送、ショートメッセージなど、借入先によってさまざまです。
さらに、2〜3ヶ月の長期延滞をすると信用情報に事故情報が登録され、ほかのローン契約に悪影響を与えてしまいます。加えて、財産差し押さえのリスクがあることも考慮しましょう。
注意点2.利息が上乗せされる
金融機関からお金を借りた場合、借入残高に利息が上乗せされます。そのため、借りた金額をそのまま返すだけではなく、上乗せされた利息を追加で支払う必要があります。
この利息は日割り計算で発生し、借入日数が長ければ長いだけ、支払う利息の合計金額が多くなります。例えば、実質年率18.0%の金融機関で30万円を30日間借りた場合、発生する利息は4,438円ですが、同じ条件で90日間借りた場合は13,315円です。
支払う利息を抑えたい方は、できる限り早めの完済を目指しましょう。
注意点3.多重債務に陥るリスクがある
お金を借り入れる上では、少額でも多重債務に陥るリスクがあることも覚えておきましょう。多重債務とは、複数の金融機関から借り入れをし、返済が困難な状況になることです。
少額だからと油断して複数の金融機関から借り入れすると、借金が借金を生み出し、生活費を圧迫する恐れがあります。一度多重債務に陥ると抜け出すのは困難であるため、お金を借りる際は必ず返済計画を立てましょう。
まとめ
本記事では、少額融資を受けられる代表的な方法、カードローンを選ぶ際のポイントを解説しました。
少額融資を受ける方法は複数あり、それぞれにメリット・デメリットがあります。どんな状況にも対応した借入方法は存在しないため、ご自身の置かれている状況を踏まえた上で、適切な借入方法をご選択ください。
なお、少額融資を素早く受けたい方に選ばれているのは、大手消費者金融カードローンです。最短即日融資に対応しており、加えて利便性にも長けています。これから少額融資を受ける方は、ぜひ一度ご検討ください。
アコム
- 金利
- 年3.0%~18.0%
- 借入限度額
- 1万円~800万円
- 融資スピード
- 最短20分

- 「はじめてのアコム」でおなじみ!利用者数ナンバーワン
- 申込から借入まで最短20分の即日融資も可能!
- 新規契約から30日間は金利0円
アイフル
- 金利
- 年3.0%~18.0%
- 借入限度額
- 1万円~800万円
- 融資スピード
- 最短20分※

- 融資まで最短20分も可能※
- 初めてのお借り入れなら30日間金利がゼロ円
- 1秒診断でお借り入れ可能か事前に知れる
お申込みの状況により希望に沿えないことがあります
レイクのサービス内容について
無利息期間サービス
※Web以外の無人店舗やお電話で申込むと、お借入額全額30日間無利息またはお借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。
※60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれ契約額1~200万円まで。
※30日間無利息、60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれの併用はできません。
※無利息開始日は初回契約日の翌日からとなります。
※無利息期間経過後は通常金利適用。
貸付条件
ご融資額 :1万円~500万円
貸付利率(実質年率): 4.5%~18.0%
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
ご利用対象 :満20歳~70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)
遅延損害金(年率): 20.0%
ご返済方式 :残高スライドリボルビング方式/元利定額リボルビング方式
ご返済期間・回数: 最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数はお借入れ及び返済計画に応じて変動します。
必要書類 :運転免許証等
※収入証明(契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合)
担保・保証人: 不要
商号・名称:(新生フィナンシャル株式会社)
貸金業者の登録番号:(関東財務局長(10) 第01024号)
日本貸金業協会会員第000003号

記事の編集責任者
佐野 希拓 Kihiro Sano
愛知県出身。高校・大学に通いながらフリーの作曲家として活躍する傍ら、WEB上でのさまざまな文章作成に携わる。転職を機に本格的な金融系ライターとして活躍し、メディア制作・運営実績は10サイト以上。作成した総記事数は400本以上。
「最適な意思決定支援」という信念を持ち、読者が納得できる記事制作を心がけている。
監修者コメント
高原 耕大 2級ファイナンシャルプランニング技能士
お金を借りるには「信用」が大切
お金を借りる際には「信用」が一番大切です。信用されるには「嘘をついていないこと」「しっかり返済する意志があり、現実的に返済が可能な金額であること」「過去に払えなかったり裏切ったりしたことがないこと」が求められます。これは金融機関に対してだけではなく、公的機関や友人との貸し借りでもいちばん大切なことなので、信用を傷つけるような行為はくれぐれもやめましょう。